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퇴직급여를 받으려면 반드시 IRP계좌(개인퇴직연금)를 사용해야 한다는 사실, 알고 계셨나요? 퇴직연금 제도의 변화로 IRP계좌는 단순한 수령수단을 넘어 세제혜택과 자산관리의 중심이 되었습니다.
IRP 계좌가 무엇인지, 퇴직금 수령과 절세에 어떤 이점이 있는지, 수수료 절감을 위한 계좌 개설 요령과 운용 방법까지 차근차근 설명해드립니다.
IRP란 무엇입니까?
IRP(개인퇴직연금)은 퇴직금이나 추가 적립금을 퇴직금으로 사용할 수 있는 계좌입니다.
55세 이후부터 연금 형태로 받을 수 있으며, 소득이 있는 근로자, 사업주뿐만 아니라 프리랜서도 가입 가능하다.
IRP를 효과적으로 활용하면 노후준비는 물론, 세제혜택까지 받을 수 있어 매우 유익합니다.
IRP 계정이 필요한 이유는 무엇입니까?
2022년 4월부터 대부분의 퇴직자는 IRP 계좌를 통해 퇴직금을 받아야 합니다.
다만, 다음의 요건을 충족하는 경우에는 IRP 없이 일반계좌를 통해 퇴직금을 받을 수 있습니다.
– 퇴직금 300만원 이하 – 55세 이후 퇴직 IRP를 통해 퇴직금을 받는 경우에는 즉시 세금을 납부하지 않아도 됩니다.
, 자금을 관리하면서 발생한 이익에 대해서는 세금이 이연됩니다.
세금이 연기되면 나중에 세금을 납부하여 더 많은 자산을 늘릴 수 있습니다.
복리효과를 누릴 수 있어요!
IRP 혜택 한눈에 보기
1) 세액공제 혜택 – 연간 최대 1,800만원까지 지급 가능 – 이 중 연간 최대 900만원까지 세액공제 가능 – 연소득 5,500만원 미만 : 16.5%(최대 1485만원) – 연소득 5,500만원 이상 : 13.2% (최대 1,188,000원)2) 세금 이연 효과 – IRP로 투자하면 수익을 낼 수 있습니다.
55세까지 무과세 – 일반 투자세 15.4% 대신 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세율 적용 – 세금 유예로 복리효과 극대화 가능3) 연금 수급 시 퇴직금 세액 감면 – 퇴직 IRP계좌로 연금형태로 납부받으면 퇴직소득세의 70%만 납부하는 혜택을 누릴 수 있습니다.
– 일시금으로 받을 때보다 세율이 낮아 퇴직금을 효율적으로 사용할 수 있습니다.
4) 다양한 투자상품 – 예금, 적격TDF, ETF, 펀드 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
IRP 계정의 단점
1. 조기 출금 제한 IRP계좌는 조기 출금이 어렵습니다.
특별한 사유(주택 구입, 의료비, 월세 보증금 등)가 없는 한 취소 및 철회가 불가능합니다.
해지 시 기존에 받았던 기타 세액공제 혜택의 16.5% 소득세가 부과됩니다.
2. 연금액 한도 초과 시 가산세 : 연금액 한도를 초과하는 경우 초과금액에 대해 기타소득세(16.5%)가 부과됩니다.
따라서 한도 내에서 체계적으로 자금을 인출해야 합니다.
IRP 계좌 개설 및 폐쇄 방법
1. 개설방법 – 은행, 증권사, 보험사 앱을 통해 비대면으로 쉽게 개업할 수 있습니다.
– 비대면개설 수수료를 면제해 주는 금융회사가 많으므로 수수료를 잘 비교해 보세요.2. 해지방법 – IRP계좌 해지 신청은 금융사 앱을 통해 간편하게 신청하실 수 있습니다.
– 다만, 중도해지 시 세액공제 혜택을 반납해야 하므로, 해지보다는 계좌이체를 고려하시는 것이 유리합니다.
IRP 수수료 절감을 위한 팁
IRP 가입 시 꼼꼼히 확인해야 할 사항 중 하나가 바로 수수료입니다.
IRP 계좌에는 운영 관리 수수료와 자산 관리 수수료가 발생합니다.
이 수수료는 금융사마다 다르므로 가입 전 비교는 필수입니다.
IRP 수수료 종류 1. 운영관리수수료 : 계좌운영에 필요한 상품 제공, 운영지시 이행 등의 서비스에 대한 지급2. 자산관리수수료 : 계좌관리 및 연금지급업무에 대한 금융사별 수수료 비교 – 증권사 IRP : 수수료 0%~0.37%(2024년 기준) 모바일 앱을 통해 비대면 개설시 수수료 면제 가능 – 은행/보험사 IRP : 수수료 0.2%~0.5% 예 : 퇴직급여 1억원, 자기부담금 3천만원을 적립한 경우 수수료 이율은 0.1%로 10년에 걸쳐 대략 100%가 됩니다.
10,000원의 수수료가 부과됩니다.
수수료율이 높을수록, 기간이 길어질수록 비용 차이는 더 커질 수 있습니다.
IRP, 어디서 가입해야 하나요?
IRP 계좌는 은행, 증권사, 보험사 등에서 개설할 수 있습니다.
금융사마다 상품 종류와 수수료, 운용 방식이 다르기 때문에 자신의 투자 성향과 목적에 맞는 것을 선택해야 합니다.
은행 – 안정적인 원금보장 상품 중심 – 예금, 펀드, ETF 이용 가능 증권사 – 다양한 투자상품 제공 – ETF, REIT, 펀드 등 실시간 거래 가능 보험사 – 안정적인 금리 중심 상품 – 연금도 무기징역으로 전환할 수 있다 최근 투자 성향이 바뀌고 있다.
이에 적격 TDF와 ETF를 이용하고 싶은 사람은 증권회사를 선호하고, 원리금 보장 상품을 원하는 사람은 은행이나 보험회사가 적합하다고 말하는 사람들이 많다.
IRP 투자 전략: 안정성 vs 공격
IRP 계정은 자산을 안정적으로 관리하거나 적극적으로 관리할 수 있습니다.
안정자산(100% 투자가능) – 정기예금, 국채, 적격TDF 등 – 퇴직시기에 따라 위험자산 비중을 줄여주는 TDF가 특히 인기 위험자산(투자한도 70%) – 주식 펀드, ETF, ELS 등 – High 수익성을 목표로 공격적인 운용이 가능한 스마트한 IRP 운용전략을 확인하고 싶으신가요?
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